2005
年底全国手机用户
3.93亿，按照信息产业部的规划，
2006
年中国有望发展手机用户4800
万，06
年底全国手机用户总数预计将超过4.4
亿，手机普及率达到29%
和34%
。
对于新成立的银行来说，要迅速扩大规模，使用收购与兼并其他银行的营业网点的做法成本高昂。如何将近4
亿部的移动电话变成一个银行终端，如何与移动运营商进行合作，利用其遍布大街小巷的营业网点开展业务，是本故事所讲的主要内容。
一、手机银行
在描述移动银行前，先了解什么是手机银行。
手机银行是是继网上银行之后，依托移动通信技术迅速发展起来的一种银行电子服务渠道。目前国内基于GSM
和CDMA网络实现的手机银行有
STK、SMS
、USSD
、KJAVA、
BREW、WAP
等不同方式。这些手机银行在用户界面、操作方式以及实现途径等方面有非常大的区别。
1
．STK卡手机银行
STK
是国内最早推出的手机银行。它需要用户将SIM卡更换成
STK卡，银行服务菜单写在卡中。其换卡操作过程复杂程度不说，单单是换卡成本就大大阻碍了用户的发展。中国银行、中国工商银行、中国招商银行等虽然都推出了该业务，但业务范围不同，具体办理手续也不相同，且目前发行的
STK卡彼此互不兼容，一张
STK卡只能使用某一个银行的服务，通用性大打折扣。同时，换卡过程中除了银行以外还涉及移动运营商、卡商、手机用户等多方利益群体。环节多，手续复杂，效果比较差。
2
．SMS手机银行
SMS
是利用短消息上下行方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务。这是目前手机终端适应性最强的实现手机银行的方式，客户进入门槛低。其缺点是对于复杂业务短信输入不便，客户与银行的交互性较差。同时由于短信内容为明码传输，不能出现客户密码等要素信息，因此业务的种类和范围受到限制。
3
．USSD手机银行
USSD
，中文名称为非结构化数据服务。中国移动、中国联通使用该业务开展点播业务，支持文字菜单信息的使用，使用的是语音信道。优点是使用方便，价格低廉，但遗憾的是各地移动运营商的支持情况不一，无法做到全网接入，实现全网互联。
4
．KJAVA和
BREW手机银行
KJAVA
特指为针对手机等资源受限设备的Java平台解决方案。
BREW中文名称为无线二进制运行环境，是一种基于
CDMA网络的通信技术。
这两种手机银行分别需要在GSM和
CDMA 手机上下载客户端软件，通过
Client方式访问Internet
实现手机银行功能。它们具有客户端软件在界面友好、输入输出方便的优点，网络传输速度快。缺点是客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，因此需要客户使用指定的手机终端，限制了客户群。同时由于银行的开发维护成本高、工作量大，也影响了软件实际的开发维护周期和响应速度。
5
．WAP手机银行
WAP
是无线Internet的标准，与现在通行的互联网协议类似，但专为小屏幕、窄带的用户装置
(如手机
)所设计。客户通过手机内嵌的WAP
浏览器访问银行网站，实现方式类似于使用大众版网上银行。因此WAP手机银行与
KJAVA和
BREW手机银行之间的区别，非常类似与大众版网上银行和客户端软件版网上银行的区别。
二、移动银行设想
几乎没什么人能记住自己的银行帐号，但每个人都能记住自己电话号码。因此，从便利性的角度对移动银行的第一个设想是将手机号码与银行帐号进行绑定或者直接用手机号码当作银行帐号（手机实名制的实施进一步加大了此设想的可行性）。
第二点依然是从便利性的角度出发，结合上述五种手机银行的优劣势，设想是让移动银行的操作像发短信一样简单和方便而同时保证安全。首先类似于第4
种手机银行，在客户端嵌入Java软件，与运营商的客户服务功能结合在一起，
Java软件提供加密功能，而操作上如发送短信一样便捷。
以上两种设想都是基于与移动运营商的无缝接入。手机号码作为手机费用交纳账户本身就有类似于银行账户的特点，但却没有利息。那么第三种设想就是介入运营商的手机卡充值管理，一方面可以利用银行的现金管理业务对运营商的话费进行管理，另一方面对客户存储的手机费支付利息。
无论任何一种手机银行，关键还是需求。第四点设想是为企业用户开设移动银行，特别是商场、超市等商业企业，这时手机就成为了现金、银行卡后另外一种支付方式。但企业用户还需要相应管理软硬件的支持。
三、一个生动的勾勒
将第二点的几个设想连接起来，可以勾勒出这样一个画卷。
一位客户在移动运营商网点办理新开户业务，询问申请书中”是否开通移动银行？”这一条，客服人员告知，”就是用手机号码开通一个银行帐号，在以后交存话费后将直接存入此账号，我们根据实时的通话时间扣除费用后，您剩余的钱就像存在银行一样还有利息。”说完后递给客户一册移动银行的说明书和与其对应的银行卡。
此人办理完成后，根据说明书介绍，在营业大厅里的多功能ATM机上为自己的移动银行存储了
100元。然后就去对面的超市里买东西，在付账的时候，他看到超市的移动银行帐号，根据操作说明，输入了该号码和支付的金额后，收银员的移动银行终端上提示，该客户转账成功。