提 要：本文从界定信用的概念开始，讨论了其分类及作用；接下来根据对危机的定义，和分析我国信用的现状，得出信用已出现了危机。从四个方面讨论了信用危机的成因，并粗略的给出了治理危机的对策。最后对这些对策做了简单的可行性分析。
关键词：信用；危机；博弈论
公元二零零三年，我们思索当下的中国问题。它像每一个平常的年代一样，由历史沉淀而来，又将为历史沉淀而去。直面历史，我们承受更多的是慎重和责任，而非逃避和推脱。
在当前，中国改革面临的问题众多，如何很好的解决它们而又不顾此失彼，需要具备宏观而长远的目光。本文以信用危机为切入口，牵引出更多值得深思的问题。
一、有关信用
1.概念。信用在不同的学科中有不同的定义。
在经济学中，根据《韦氏词典》的解释：信用是一种买卖双方之间不须立即付款或财产担保而进行经济价值交换的制度。进一步解释为：信用是一种建立在信任（Trust）基础上的能力，不用立即付款就可获得资金、物资和服务的能力。这种能力受到一个条件的约束，即：受信方在其应允的时间期限内为所获得资金、物资、服务而付款，这个时间期限必须得到提供资金、物资、服务的授信方的认可。
在社会学意义上，信用是指行动者在社会互动中彼此寄予的期望——即期望另一方履行其默示义务和责任（B.巴伯，1989：11）。它“有助于消减社会关系中的不确定性和易变性”（K.海默，1976：1-4），因而是“稳定社会关系的基本因素”（P.布劳，1964：99）。其对社会秩序的意义还在于它不是一个孤立的事件，它的最简单形式也必须发生在两个以上的行动者（或社会组织）之间。
在此，我们用的经济学中信用概念。
2.分类。因受信对象性质的不同，信用可分为：
a．公共信用：是社区提供给各种政府机构的一种信用，它用于帮助这些政府机构实现其政府功能。
b．商业信用：在商品销售过程中，一个企业授予另一个企业的信用。如原材料生产厂商授予产品生产企业，或产品生产企业授予产品批发商，产品批发商授予零售企业的信用。
c．消费者信用或个人信用：产品厂商、零售商、银行授予个人的信用，用于购买商品或借款。如：消费者用分期付款方式购买汽车、住房、大件耐用消费品时，银行授予个人的信用。
3.作用。信用在人类社会发展中具有十分重要的地位和作用。无论对国家、社会、企业和个人，都具有重要的意义。
a.信用的存在，可以促进生产和流通，推动社会经济的发展；可以优化社会政治和道德秩序，推动精神文明的进步和社会的和谐与稳定；可以促进资源的优化配置和充分利用，提高商业活动的效率和效益，实现利润的最大化和效用的最大化等等。
世界顶级富豪李嘉诚创业之初，以长江塑胶花起步，全凭信用，赢得欧洲批发商的绝对信任，让塑胶花牢牢占领了欧洲市场，凝聚着李嘉诚恪守信用的塑胶花为其挣得平生第一桶金，更为他日后事业壮大恢弘打下了坚实基础。
b.反之没有信用，例如：2001年，震惊美国朝野的安然破产案，牵扯出了全球五大会计公司之一的安达信公司。其创始人阿瑟·安达信以自己的诚实正直赢得崇高声望，在竞争中发展壮大，如今这个以诚信起家、盛极一时的百年企业却因为安然公司做假帐、丧失信用而面临走投无路、四面楚歌的危境。
由此可见，诚信是福，失信是祸。
二、信用的现状与问题
在社会学中，危机是指社会系统遭受外部破坏或内部发生异变而失去原有平衡，处于紊乱的一种状态，也可以指此影响社会系统失衡的事件。构成的危机条件是：
a.发生范围广。在一个特定社会系统内部，危机的发生范围至少已经覆盖了集合面积的二分之一以上。危机的大面积发生已经严重的威胁到了整个系统的生存，而系统尚未分泌任何可控条件。
b.影响程度大。例如，全球因气候变化而发生大面积的流感，它不足以构成危机，主要原因就是其影响程度很小，特别是在心理上，不会给社会带来恐慌。所以，危机的发生还在于其对于系统平衡的影响程度。
目前在我国，假冒伪劣、合同欺诈、逃废债务、偷税漏税、走私骗汇、虚假报表、黑幕交易、价格陷阱、伪装上市、地方保护等等，都是无信用的表现形式。
全国各地因为信用问题所付出的代价让人记忆犹新，朔州假酒直接影响了整个山西白酒的销售，福建云霄假烟给正规烟厂的损失无法计算，而股市信用的缺失则会直接影响几千万股民的投资热情。信用关系不佳，也造成了有钱不敢贷有项目贷不着钱的怪圈。据调查，在未得到贷款的中小企业里，近50%是因这些企业资信程度差，未付银行利息及有逃废债记录，或是没人愿意为其作担保，使银行不得不“惜贷”。
在中国外企协会调查中，外商表示在华投资最大的风险之一就是信用。比如，一些地方引资过程中的朝令夕改、暗箱操作让外商无所适从，有的外企因品牌屡被侵权，只好撤资或不再追加投资。
信用的匮乏，不仅会使我国产品在国际上陷入纷争、丧失市场，也会使政府在世贸组织的规则制订和多边谈判中缺少发言权，损害国家尊严。我国已经加入世贸组织，作为世贸组织成员，我们必须遵守规则，履行承诺，坚持以信用为本。今后，会有更多的跨国公司进入中国市场，与国内企业相比，重视信用是他们的一个突出优势。国内企业与他们比的不单是实力，还有信用。信用将成为我国企业走出去，进入国际市场的身份证。
那么信用问题在我国是否构成了危机了，我们从构成危机的两个条件分析：
a.发生范围：从地方保护、无效合同、医药回扣、欺诈消费、虚假广告、豆腐渣工程、偷税漏税、假章假证、假种子假化肥等等，信用问题已经威胁了社会的各个方面，其发生范围是无处不在。
b.影响程度：仅在经济领域，我国市场交易中由于缺乏信用，每年逃废债务造成的直接损失约1800亿元；合同欺诈造成的直接损失约55亿元；产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于“三角债”和现款交易而增加的财务费用约有2000亿元。其他领域也可想而知。
从以上两个方面我们分析得出，信用问题在我国已经严重的构成了危机。随着中国加入WTO后市场经济体系和法制建设的纵深推进，信用危机严重的影响着中国改革开放进程。世界贸易组织前总干事穆尔说，中国加入世界贸易组织后，从长远看，最缺乏的不是资金、技术和人才，而是信用，以及建立和完善信用体系的机制。
三、成因分析
1.经济学分析。信用机制是现代经济运营的基础，是经济活动内部循环和全球互联的保障。从制度经济学的角度来讲，信用问题的产生源于信息不对称。作为克服信息不对称的一个非正式的合约安排，其重要作用在于减少交易费用。在博弈论中，重复博弈有助于交易双方建立信用。但如何保证重复博弈的长时间性呢？经济学在此却仍只能是个假设。
2.法学分析。如果一种机制为了达到某种社会目标被设计出来却无法自我实施，那么就需要附加一种额外的实施机制，这样才能改变博弈形式，从而改变后果函数。法律就是这种额外的实施机制。然而，法律又是什么靠什么额外的实施机制实施自身呢？中国目前的各种法律法规基本齐备，政府也三令五申的打击诈骗犯罪，但为何屡禁无效呢？信用危机也不是通过技术性的手段解决的。
3.政治学分析。法律在特定的政治制度的前提下才有效。欧洲虽然很早就有了“汉谟拉比法典”，然而法律发生效力还是在工业革命后国家政治体制的三权分立开始。三权分立的政治制度为法律提供了制度保证。因此，法律的实施根本还依赖于政治体制的变革。然而，分析我国由历史而形成的当前的各种环境，政治制度的改革漫长而遥远。
4.历史文化分析。法律是维持信用的硬约束，而道德则是软约束。在农业文明时代，信用更多的是通过道德约束的。近代工业文明信用体系的建立是从软约束向硬约束的转变，它一方面瓦解了中世纪泛爱般的田园生活和良心伦理，另一方面它对个人主义的调节和限制维持了社会的基本秩序。
1949年以前，中国的知识阶层通过礼教，大众通过宗教的轮回观维持了基本的信用。建国后马克思主义无神论思想的普及，它对旧社会道德软约束破坏的同时也为以后的
改革开放发展经济奠定人文主义基础。但同时，对于私营经济的鼓励必然导致个人（自由）主义泛滥和人文主义的极端。而此时，法制建设并未即使补缺，出现软约束和硬约束双双失缺的“信用真空”。
当前所提出的以德治国，也不过是亡羊补牢而已。真正重树整个社会的信用体系，打造“信用中国”，应该深入分析其产生的盘亘交错的根源，才是问题解决的关键。
四、方法对策
通过以上分析我们得出，信用危机是一个深层次的问题，它牵连着中国社会的各个层面。因此，重塑社会的信用体系，打造信用中国，需要从一个系统化、宏观而长远的角度着手。
A.建立信用评价体系。信用信息的完整性直接决定着信用的有效性。信用信息是信用体系的基础，缺乏完整的信用记录，是不可能建立起科学的信用体系。现在信用信息把持在各个部门，相互封闭，严重阻碍国家和社会信用体系的建立。改革开放把传统的单位人变成社会人和市场人，因此传统的封闭的档案管理制度也必须进行改革，使之按照市场化的方式进行运作，并成为一种重要的信用资源服务于整个社会的信用体系建设。
B.法律制度体系的完善。社会信用制度的建立和运行，首先需要有法律上的保障。立法和法律的执行，对于信用体系的建立和巩固具有非常重要的意义。在立法中有许多不完善的地方，在对私营企业进行的调查中，许多私营企业主反映，他们虽然明明知道需要引入家族外的人才加盟公司，但由于参加者往往不讲信用，一有机会就把技术和资金带走。所以即使自己的许多家族成员非常无能，也只好用这些人。其次，许多判决得不到执行，也严重影响人们对于政府的信任。
C.加快政治体制改革，推进民主化进程。党政分开还是关键，政府也需要竞争。
D.从教育方面着手，逐渐从小就树立相互合作的精神，而不是说教式的教育。
五、可行性分析
从以上五个角度来完善信用还远远不够，但仅就一项实施起来就相当的困难。这需要我们从一个长远的宏观的角度，分步的渐进式的一步步建立，用经济学家樊纲的话说：“建立信用体制个长期的任务。”